Millist laenu tagasimaksegraafikut eelistada?
4. märts 2013, 10:53
Juhime tähelepanu, et artikkel on rohkem kui viis aastat vana ning kuulub meie arhiivi. Ajakirjandusväljaanne ei uuenda arhiivide sisu, seega võib olla vajalik tutvuda ka uuemate allikatega.
Sama tähtis kui laenu suurus ja intressimäär on laenuvõtja jaoks eluasemelaenu tagasimaksegraafik.
Enamasti võetakse eluasemelaenu pikaks või väga pikaks ajaks, mis tähendab, et selle tagasimaksmise kestel läbitakse mitut majandustsüklit – vähemalt üks majanduskasvu periood ehk üks tõus ja üks langus või isegi majanduskrahh.
Eluasemelaenu tagasimakse võib olla koostatud kas annuiteetgraafiku või võrdse põhiosaga maksegraafikuna.
Annuiteetgraafiku puhul on laenu tagasimakse iga kuu täpselt ühesuurune. Laenu tagasimaksmise algusaastatel koosneb igakuine makse peamiselt intressist, laenu põhiosa moodustab maksest väiksema osa. See tähendab, et esimestel aastatel makstakse pangale peamiselt raha kasutamise eest, mitte aga ei maksta tagasi laenu ennast. Laenuperioodi lõpu poole moodustab aga laenu põhiosa suurema osa tagasimaksest, intressiosa väheneb kuust kuusse.
Võrdse põhiosaga maksegraafiku puhul on laenu põhiosa tagasimakse kogu aeg ühesugune. Põhiosa tagasimaksele lisandub intress. Kuna intressi arvestatakse laenusumma jäägilt, on intressimaksed alguses suuremad, hiljem aga väiksemad. Kui laenu tagasimakse alguses on võimalik teha suuremaid makseid, siis on kasulikum valida võrdsetes põhiosades maksetega graafik, sest sel juhul makstakse kokkuvõttes pangale vähem intresse.
SEB eraisikute suuna arendusjuhi Triin Messimase sõnul on fikseeritud põhiosades laenu tagasimaksmise korral intressikulu kokku veidi väiksem, kuid esimesed maksed võivad olla kliendi maksevõimet arvestades liiga suured.
Näiteks kui on võetud 20-aastase tähtajaga 30 000-eurone laen, mille intressimäär on 2,5 protsenti, siis annuiteetgraafiku korral makstakse alguses põhiosa ja intresse kokku 159 eurot kuus, fikseeritud põhiosaga tagasimaksegraafiku puhul 188 eurot kuus. 20 aasta jooksul tuleb fikseeritud põhiosaga maksegraafiku puhul intresse maksta kokku 7531 eurot, annuiteetgraafikuga tagasimakse korral aga 8153 eurot ehk 622 eurot rohkem.
Praegu paistavad tulevaste aastate majanduskasvu periood, ja mis laenuvõtjale veelgi olulisem, palgakasvu perspektiivid hoopis teistsugused kui laenubuumi ajal, mil võeti enamik praegu tagasimakstavaid eluasemelaene. Siis arvestasid laenuvõtjad ilmselt kahekohalise palgakasvuprotsendiga. See aga tähendas, et mitmekümne aasta peale võis suuremat intressi maksta küll.
Praegu on näha, et majandus ja palgakasv tulevad järgnevatel aastatel pigem tagasihoidlikud, üha enam on vaja raha lugeda ning kokku tasuks hoida kõige pealt – seda isegi siis, kui algul on veidi raskem.