Järelmaks aitab soetada kestvuskaupu

Tarbimislaenude intressimäärad on ajaloo kõrgeimad. Illustratsioon: graafika: Silver Alt

Ootamatuteks väljaminekuteks tuleks säästa, kuiud vajadusel aitab välja ka järelmaks. Lepingutingimused tuleb endale aga segeks teha, et ost mõttetult kalliks ei kujuneks.

Ikka juhtub, et teler, külmkapp või pesumasin läheb nii rikki, et seda parandada pole enam võimalik või otstarbekas, ning tuleb minna kodumasinate poodi või vaadata internetikaubamajja, et endale uut sobivat koduabilist otsida. Paraku on kodumasinad küllaltki kallid, paljudel peredel ilmselt sellist raha kohe võtta polegi.

Muidugi võib öelda, et telerivaatamise asemel võiksid inimesed hoopis raamatuid lugeda või minna välja sportima, aga tegelikult on selline jutt üsna eluvõõras. Inimesed vajavad kõike – nii sporti, raamatuid kui ka telerit. Pealegi, kui teleri või arvuti soetamise võib mõneks ajaks edasi lükata (tänapäeval ei saa enamikus peredes küll vist edasi lükata ka arvuti ostmist), siis uut külmkappi ja pesumasinat on vaja ju kohe.

Infoleht abistab

Mida siis teha? Õnneks on olemas järelmaks, mis võimaldab soetada soovitud kaupa nii, et selle eest tasutakse mõistlike osade kaupa.

«Laenamine ei ole sellises olukorras kuidagi taunitav,» ütles Swedbanki eralaenude osakonna juhataja Tarmo Ulla. Peamine on, et laenuotsus oleks hästi kaalutletud. «Näiteks tuleb järelmaksu võttes täpselt läbi mõelda, kui palju lisaraha on vaja ja kui suur kuumakse oleks pere muid väljaminekuid arvestades vastuvõetav,» rõhutas Ulla. «Nii võib olla kindel, et tehtud otsus on õige.»

Järelmaksu pakuvad koostöös tuhandete kauplustega väga paljud ettevõtted. Meil tegutsevatest suurematest pankadest ei paku järelmaksu ainult Nordea. Ettevõtte pressiesindaja sõnul pakub Nordea pank tarbimislaenu ja arvelduslaenu väiksemate ostude eest maksmiseks.

Kauplustega koostöös pakub järelmaksu ka mitu finantsettevõtet, millest ehk tuntuim on Koduliising, mis pakub teenust kaubamärgiga «Liisi järelmaks». Kauplustega koostöö tegijaid on aga teisigi. Järelmaksu pakuvad mõned kaupade ja teenuste pakkujad ka ise, näiteks Elion.

Danske Banki krediidivaldkonna juhi Kairi Koha sõnul saab üldjuhul järelmaksutaotluse teha samas poes, kus huvipakkuvat toodet müüakse ning kus taotlemine on lihtne ja kiire – tavaliselt ei nõuta lisatagatisi ning taotlemiseks vajaminevate dokumentide hulk on minimaalne.

Kui olete otsustanud järelmaksu kasuks, tuleks leida sobivaim pakkuja, muidu võib juhtuda nii, et olete küll leidnud oma vajaduste jaoks sobivaima ja soodsaima kodumasina, aga ebaõnnestunud järelmaksutingimused muudavad teie valitud kauba tunduvalt kallimaks.

Ulla soovitab sobivaima järelmaksu pakkuja leidmiseks küsida müügikoha teenindajalt võimaluste võrdlust. «Ehk ei olegi teenindaja esimesena pakutud variant kõige parem,» selgitas Ulla. Väga hea ülevaate järelmaksu tingimustest, laenukuludest ja muust saab tarbijakrediidi teabelehelt. Kõrvutades pakkujate infot, on võimalik ruttu selgusele jõuda, milline pakkumine sobib kõige paremini.

Lepingutasu tõstab hinda

Nii Kairi Koha kui ka Tarmo Ulla soovitavad kindlasti võrrelda pakkujate tingimusi. «Kõik järelmaksupakkujad on kohustatud väljastama kliendile tarbijakrediidi teabelehe, mis lihtsustab tingimuste võrdlemist,» toonitas Koha.

Järelmaksu võttes tuleb alati jälgida ka intressimäära ehk protsenti, kui palju tuleb aastas laenu eest lisaks maksta.  «Kindlasti tuleb endale selgeks teha, kas intress on arvutatud laenujäägilt või ostusummalt,» toonitas Tarmo Ulla. Kui intressisumma arvestatakse laenujäägi põhjal, tuleb lisa maksta tunduvalt vähem, sest koos laenujäägiga väheneb ka intressisumma. Teise võimalusena aga arvestatakse igakuist intressi algselt laenusummalt ja tagasimaksed siin mõju ei avalda – intressikulu on lepingu lõpuks seega märkimisväärselt suurem.

Kui näiteks osta 500-eurone külmik 12-kuuse järelmaksuga, sissemaksega null protsenti ja intressimääraga 9,9 protsenti, tuleb selle eest maksta 27 eurot intressi, sest arvestus käib laenujäägi põhjal. «Kui teenusepakkuja arvestab intressi kogu laenusummalt, on intressikulu pea kaks korda suurem,» kinnitas Ulla. Tuntud ütlus «Saatan peitub detailides» peab järelmaksu puhul paika lepingutasu kohta. Ulla soovitab jälgida, et lepingutasu poleks laenusummat arvestades liiga suur. Kui laenusumma on üsna väike, võib suur lepingutasu ostu plaanitust palju kallimaks muuta. Seetõttu on lühemaks ajaks ja väiksemat summat laenates mõistlik leida teenusepakkuja, kes küsib väiksemat lepingutasu.

Laenukulud sõltuvad ka tagasimakse ajast. Kui valida pikem periood, on kuumaksed väiksemad, kuid lõplik intressikulu on seevastu suurem. Seetõttu tasub leida just õige tagasimakse aeg – nii lühike kui võimalik, et intressikulu oleks väiksem, ja nii pikk kui vajalik, et kuumakse ei käiks üle jõu.

Järelmaks on tegelikult üks lühiajalise laenu liike. Kui eluasemelaenude kuludest on kõige olulisem intressimäär, siis mida väiksem on laen, seda suurema osakaalu omandavad muud kulud. Neid kulusid iseloomustab krediidikulukuse määr.

Nagu intressimäära, peavad kõik teenusepakkujad näitama ka krediidikulukuse määra. See viitab aastasele laenukulule ja selles on arvestatud nii intressimäära, lepingutasu kui ka tagasimakse ajaga. Samade tingimustega näiteid võrreldes saab hõlpsasti selgeks, milline pakkumine on soodsaim.
---------------------------------------------

Järelmaksu head ja vead

Plussid

•    Lihtne, selge teenus.

•    Üks soodsamaid ja kiiremaid laenuvõimalusi. Laenuotsus tehakse samal päeval, vaja pole tagatist, hindamist vms.

•    Kui on tegemist kindla intressiga, ei pea kartma Euribori või muude tingimuste muutust.

•    Sissemakse üldjuhul puudub või on suhteliselt väike (10 protsenti).

•    Kõik asjad saab ajada korda kaupluses kohapeal, pangakontorisse ei pea eraldi minema.

•    Hea võimalus soetada kaup kiiresti just sel hetkel, kui näed poes soodustusega toodet – ei pea raha koguma ja ootama, millal sellele tootele jälle soodustus tuleb.

Miinused

•    Kõikides poodides pole kõikide järelmaksupakkujate teenust. Niisiis, kui leiad omale sobiva hinnaga toote mõnest konkreetsest poest, võib nende partneriks olla vaid üks järelmaksu pakkuja ja seetõttu ei pruugi saada soodsaimat või muud moodi sobivaimat järelmaksu.

•    Võib juhtuda, et kaupluseteenindaja ei paku kliendile võrdlust ja klient ei oska seda ka ise küsida. Sellisel juhul ei pruugi klient saada parimat ja soodsaimat järelmaksu.

•    Kõik kauplused ei paku järelmaksu – sellisel juhul tuleb suurema ostu eest maksmiseks kasutada muid lahendusi.

•    Kuna toode soetatakse ja teenuse leping tehakse kaupluses, ei pruugi klient tajuda, et tegemist on siiski laenukohustusega.

Allikas: Swedbank